Cuando se atrasa en el pago de su deuda, usar una compañía de liquidación de deudas o de ayuda para pagar deudas de tarjeta de crédito  suena muy atractivo. Sin embargo, puede dejarlo en una situación financiera peor que antes de suscribirse a sus servicios.

No todo lo que brilla es oro

Una encuesta reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) reveló que la mayoría de los consumidores que firman con compañías de pagar deudas de tarjeta de crédito, con fines de lucro, caen en una carga financiera más profunda. Esto debido a los cargos por pagos atrasados, cargos de abogados, intereses devengados, multas y cargos por servicios prohibitivos. Más el hecho de que la mayoría de los deudores, no saben que no hay garantía para alcanzar un acuerdo de liquidación. Si se llega a un acuerdo, el crecimiento de la deuda puede ser aproximadamente un 30 por ciento más alto que el saldo original.

La mayor preocupación del CFPB es que las compañías de pagar deudas de tarjeta de crédito son otra forma de sacar provecho a las personas que ya están en una situación financiera difícil.

Lo que ofrecen

Una práctica habitual de las compañías de pagar deudas de tarjeta de crédito es ofrecer una representación.  En nombre del deudor en dificultades financieras, pueden negociar un acuerdo de pagar deudas  con el cobrador. Este servicio generalmente establece que su objetivo es reducir sustancialmente la cantidad debida en un 50% o más. Las compañías de tarjetas de crédito y otros cobradores pueden negociar una cantidad menor del saldo de la deuda. Al apoyarse en estas empresas, la tarifa del servicio varía entre el 15% y el 27% de la deuda o el monto ahorrado por la liquidación. Por lo tanto, reduciendo drásticamente los ahorros reales del deudor.

Además, generalmente se aconseja al deudor / cliente que deje de hacer los pagos de la obligación de deuda. En cambio, el consumidor deposita el dinero en una cuenta dedicada, como una cuenta de depósito en garantía. La compañía de liquidación utilizará estos fondos para pagar a los acreedores cuando se alcance un acuerdo de liquidación de deudas. Sin embargo, los clientes a menudo no son conscientes de que el incumplimiento de una deuda puede ocasionar que se acumulen intereses adicionales y cargos por mora en la cuenta. Además, las demandas de las compañías de tarjetas de crédito a veces se producen cuando se detienen los pagos para satisfacer una obligación de deuda.

¿Esta es su sitación?

El cliente promedio de liquidación de deudas tiene 5 tarjetas de crédito con deudas por un total de $ 25,000 o más. Por lo tanto, las tarifas del servicio de liquidación son muy atractivas para las compañías de pagar deudas de tarjeta de crédito. Pero nuevamente, para el consumidor, los impuestos adeudados sobre las cantidades negociadas por los cobradores pueden reducir sustancialmente la cantidad de ahorros que las compañías de liquidación prometen a sus clientes. Los consumidores deben liquidar al menos la mitad de su deuda por un mínimo del 45% del saldo inicial para disfrutar de cualquier beneficio financiero real de los servicios de la empresa de liquidación de deuda.

Los deudores generalmente consideran como una alternativa los servicios de una compañía de pagar deudas de tarjeta de crédito después de hablar por teléfono con un hábil agente de ventas, cuyo único objetivo es hacer que los deudores comiencen a enviar fondos a una cuenta de ahorros dedicada. Estas compañías se dirigen a aquellos consumidores que están en un gran apuro financiero y están pensando en declararse en bancarrota personal.

Muchos consumidores terminan buscando la protección de la bancarrota a pesar de haber pasado por el proceso con una compañía de pagar deudas de tarjeta de crédito. La razón: es una práctica generalizada debido a que las compañías de liquidación de deudas solo negocian la deuda de la tarjeta de crédito, dejando al consumidor por su cuenta con una deuda médica o de fiscal. Por lo tanto, este sistema es ineficaz de cara a los consumidores que cuentan con diversos tipos de deudas dejando como resultado el no alivio de la deuda prometida, lo que a menudo lleva a la bancarrota.

¿Que Hacer?

La Comisión Federal de Comercio emitió nuevas regulaciones en 2010 que prohibía a las compañías de liquidación de deudas cobrar tarifas por adelantado. Esto significa que cuando las compañías prestan servicios de pagar deudas de tarjeta de crédito, las comisiones sólo pueden cobrarse después de que se haya alcanzado un acuerdo de liquidación y el deudor haya efectuado el pago al acreedor (ya sea en una suma global o en pagos parciales, que es el más común) Pero antes de considerar la liquidación de deudas como una alternativa, debe realizar la debida diligencia con respecto al impacto de este proceso. Aquí hay algunos hechos sobre la liquidación de deudas.

El proceso de liquidación de deuda afectará su puntaje de crédito. Cuando deja de pagar sus deudas y sus cuentas se vuelven morosas, esa información se reporta a las principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. No hay forma de que un informe negativo evite dañar su puntaje de crédito. La deuda sin pagar puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años, según el CFPB.

Llegar a un acuerdo y pagar todo no es lo mismo

La liquidación de deudas no es lo mismo que una gestión de la deuda. Las compañías de asesoría de crédito generalmente proporcionan la administración de su deuda al consolidar todas sus cuentas de deuda en una. Estas compañías suelen ser organizaciones sin fines de lucro financiadas en parte por compañías de tarjetas de crédito que obtienen acuerdos por adelantado con los acreedores; Permitiendo que una deuda sea pagada en un plazo de tres a cinco años. Esta opción aún requiere que se realicen pagos mensuales significativos. Es común que el acreedor no acepte ningún interés o tenga una tasa de interés baja y que no aplique multas. Contrariamente a la liquidación de deudas, el monto de la deuda principal se debe pagar en su totalidad.

El Departamento de Justicia mantiene una lista de agencias de asesoría crediticia aprobadas. http://www.justice.gov/ust/eo/bapcpa/ccde/cc_approved.htm

¿Hay otra opción si no puedo pagar mi deuda?

¡Afortunadamente, la respuesta es un rotundo sí! SettleiTsoft® es un software gratuito de negociación de deudas basado en la web, diseñado para ayudar a los consumidores a combatir las prácticas de cobranza depredadora por parte de los cobradores. SettleiTsoft establece un medio de comunicación continua y efectiva a través de los entornos digitales, deteniendo las cobranzas de los acreedores, permitiendo que la obligación de deuda se resuelva amigablemente. Dado que el software es fácil de usar, con instrucciones paso a paso y videos sobre temas específicos en cada sección, los deudores pueden convertirse rápidamente en sus propios agentes de pagar deudas de tarjeta de crédito, gestionando eficientemente las deudas para dar comienzo a su tranquilidad financiera.

Beneficios

Un gran beneficio es la capacidad de SettleiTsoft de validar si el acreedor está realmente autorizado para cobrar la deuda en primer lugar. De este modo, se elimina a los estafadores que falsamente reclaman el derecho de cobrar la deuda del deudor. Bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), el cobrador tiene 30 días para responder a la validación que solicitó a través del sistema SettleiTsoft. Solo asegúrese de enviar la carta por correo certificado, el cual evidencia cuando la envió y cuándo la recibió el acreedor.

Si bien, desde luego, SettleiTsoft es un gran servicio para todos aquellos consumidores con dificultades financieras, la plataforma de software también ayuda de muchas otras maneras. Accesible 24/7 a través de Internet o la aplicación móvil, SettleiTsoft brinda una variedad de servicios, desde sus poderosas herramientas de administración financiera que lo ayudarán a desarrollar un presupuesto razonable hasta sus capacidades de pagar deudas de tarjeta de crédito, que incluyen permitirle comunicarse con sus acreedores de manera segura en un ambiente virtual.

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